ЛЕНТА НОВОСТЕЙ
Увеличить
TOP 5

Нужны ли Азербайджану малые банки? - АНАЛИТИКА

  • A
  • A+
  • A-
nuzhny li azerbajdzhanu malye banki analitika
Процесс закрытия банков в Азербайджане уже принял масштабный характер. Только в январе были ликвидированы лицензии 6 банков. Затем лицензия одного из них – «NBC Bank» - была восстановлена, и после восстановления лицензии этот банк подписал договор о консолидации с двумя другими банками. Решением правления Центрального банка Азербайджана за номером 10/3 от 1 февраля 2016 года было аннулировано решение номер 06/3 от 25 января 2016 года о ликвидации лицензии. Как сообщили АПА-Экономикс в Фонде страхования депозитов, в связи с этим свидетельство о членстве «NBC Bank» от 10 сентября 2007 года за номером 34 было восстановлено.

 

 

Как видно, по рекомендации Центробанка проводится либо закрытие, либо объединение банков. Здесь в качестве обоснования указываются такие факторы как:

  1. зачистка банковской системы от банков, могущих представлять опасность,
  2. заранее предотвращение возможности неисполнения обязательств, в том числе обязательств по депозитам

 

В результате, некоторые банки закрываются, некоторые вступают в переговоры об объединении. Масштаб процесса механически вызывает вопрос: «А нужны ли экономике мелкие банки?».

 

Ликвидация лицензий банков, их восстановление, подписание некоторыми банками договоров о консолидации вновь актуализировал вопрос «Сколько стране нужно банков?». Однако дать на него однозначный и обоснованный ответ пока что невозможно. Понятно, что количество банков в стране зависит от ряда показателей, в том числе площади, количества населения, объема ВВП на душу населения, масштаба экономики, уровня интеграции с соседними странами и так далее. Но определить эту зависимость в виде какой-либо четкой формулы невозможно. Потому что связанный с этим подсчет может оказаться как субъективным, так и вовсе ошибочным. Например, если количество банков определяется обратно пропорционально экономическому развитию, то пример США полностью опровергнет подобный подход. Потому что в ведущей экономике мира функционирует ни много, ни мало, а несколько тысяч банков. В Германии количество банков более 2 тысяч, в Австрии – около тысячи. С этой точки зрения подход «чем здоровее и сильнее экономика, тем меньше в ней должно быть банков» полностью и неопровержимо ошибочен. Потому что роль мелких банков в экономике крайне велика.

 

Обратим внимание на это на примере США и Европы. Во-первых, у мелких банков имеется несколько функциональных преимуществ. Эти преимущества – независимость от ресурсов, малый персонал и малые административные расходы, а также специализация. Основную полезность экономике дает последний фактор, однако в Европе и США специализация основывается на разных принципах. Так, в Штатах специализация формируется, в основном, на географическом принципе, в Европе же – на отраслевом принципе. То есть в США крупные банки функционируют в федеральном масштабе, мелкие банки же фактически являются обычными универсальными банками, но в масштабах штата. В Европе мелкие банки работают лишь в ограниченном количестве сфер, в некоторых случаях же (ипотечные банки) и вовсе охватывают только одну отрасль.

 

Кроме того, для мелких банков существует общая модель «специализации», потому что согласно мировой банковской практике, деятельность мелких банков построена на стимулировании торговли, финансировании торгового процесса. Нельзя забывать, что торговля – двусторонний процесс, и финансирование торговли также проводится с обеих сторон. В первую очередь речь идет о финансировании торговцев, и в этой связи роль мелких банков исключительна. Если посмотрим на зарубежную практику, крупные, даже средние банки не работают с мелкими торговцами, для этого существуют специальные мелкие банки. Если не будет этих мелких банков, торговцы будут вынуждены работать исключительно собственными деньгами.

 

Следует отметить, что в США мелкое и среднее предпринимательство формирует ¾ ВВП, в Европе этот показатель ниже, но все равно больше 50%. Поэтому и в Европе, и в Америке к мелким банкам есть особое внимание, более того, в США процедуры контроля, нормативов, регулирования к мелким банкам более мягкие. Роль и польза мелких банков ценится в США настолько высоко, что на опасность недорегулируемости не смотрят как на что-то чересчур принципиальное. В то же время роль розничной торговли в экономике США высока, исключительно высока, а мелкие банки, как мы уже говорили, в основном охватывает финансирование торгового сектора. В результате, в стране функционирует свыше 7 тысяч банков, и здесь в США, в ведущей экономике мира никакой проблемы не видят. Напротив, закрытие банков оценивается как признак кризиса в экономике, а рецессия в экономике оценивается как основная причина закрытия банков.

 

В Европе банковский контроль сравнительно более сильный, однако и он не создает препятствий для функционирования мелких банков. Если текущая деятельность банка отвечает нормативам, масштаб его деятельности никого не волнует. Потому что понимается, что мелкие банки – неотъемлемая часть экономики. Затронем подробнее еще один фактор. Потребительское кредитование в Европе развито очень сильно, а требования к кредитополучателям очень мягкие. Фактически, считается, что стимулирование мелких банков – это стимулирование многих торговых отраслей. Или же наоборот, ужесточение потребительского кредитования негативно влияет на некоторые отрасли. Этот факт также наблюдается в Азербайджане.

А именно, например, приостановление автокредитования ввергло сектор продажи автомобилей в стагнацию, потому что текущая покупательская способность населения невысока. Если мелкие банки еще сильнее ужесточат потребительское кредитование, или же количество мелких банков заметно сократится, рынок бытовой техники, мебели и многие другие ожидает состояние автомобильного рынка. А это означает, что работающие в этой сфере торговцы, даже производители не смогут реализовывать свой товар. Финансирование потребительского спроса является одним из компонентов движения экономики вперед, и это факт, нашедший подтверждение на протяжении многих лет в Европе и США.

 

В Азербайджане закрытие мелких банков объясняется оздоровлением банковской системы, но здесь должны быть приняты во внимание несколько аспектов. Некоторые банки имеют сформированную клиентскую базу и круг клиентов, после ликвидации банка эти клиенты останутся без финансирования. В большинстве случаев, эти клиенты либо мелкие предприниматели, либо потребители. Закрытие мелких банков в обоих случаях негативно повлияет на торговлю. Если даже в финансовой системе произойдет условно оздоровление, в реальном торговом обороте будет наблюдаться сужение. А это большое препятствие на пути экономики к диверсификации, потому что помимо прочего этот процесс серьезно ударит и по занятости.

 

Это относится не только к кредитам на покупку товаров, некоторые банки выделяют кредиты и на различные услуги, если они требуют более-менее серьезных средств. И если не будет этих кредитов, не будет этих банков, те, кто оказывает подобные услуги, останутся без работы. Закрытие мелких банков может считаться правомерным в двух случаях – если покупательская способность населения будет высокой, и если не будет потребности у граждан в потребительских кредитах. Однако подобных случаев не наблюдается не только в Азербайджане, но даже в Европе или США.

 

Закрытие мелких банков в первую очередь повлияет на потребительское кредитование, потому что этим занимаются, в основном, мелкие и средние банки. В настоящее время в Азербайджане общий объем потребительских кредитов равен 38,6%-ам от кредитного портфеля по системе, 24,1%-ам суммарных активов и 15,5%-ам странового ВВП. В странах Европы и США объем потребкредитования равен 60-70-ам, в некоторых странах и вовсе равен ВВП. Правда, в Европе и Штатах большая часть потребкредитования приходится на ипотечные кредиты, но и доля обычных потребительских кредитов больше, чем в Азербайджане. Это показывает то, что роль потребительских кредитов и вместе с ними мелких банков в экономике очень и очень высока.

 

Вахаб Рзаев для Аналитического центра АПА

 

ДРУГИЕ НОВОСТИ ИЗ КАТЕГОРИИ

ВИДЕО НОВОСТИ

ФОТО НОВОСТИ

  • v azerbajdzhane sovershen prazdnichnyj namaz v svyazi s zaversheniem mesyatsa ramazan
    В Азербайджане совершен праздничный намаз в связи с завершен...
  • posredstvom www esgeremektub com voennosluzhashcim dostavleny pervye pisma
    Посредством “www.esgeremektub.com” военнослужащим доставлены...
posredstvom www esgeremektub com voennosluzhashcim dostavleny pervye pisma posredstvom www esgeremektub com voennosluzhashcim dostavleny pervye pisma +2
ВАЛЮТА
FOREX
/ 26 Июня, 2017

USD
1.7022
 
EUR
1.8999
 
RR
0.0285