В последнее время в Азербайджане вновь активизировались рассуждения о необходимости укрупнения банковской системы, а именно бытуют мнения, что для столь небольшой по масштабам страны нынешнее количество банков слишком велико. Сократим, мол, количество банков, и всё станет замечательно. Сейчас в Азербайджане функционирует 45 банков, и многим кажется, что для банковской системы достаточно чуть ли не вдвое меньше банков. При этом в расчет берутся лишь абстрактные рассуждения, не опирающиеся на сравнительный анализ и относительные показатели, что категорически неверно. Чтобы утверждать, что некое количество банков велико для той или иной страны, нужны факты, которые бы говорили о том, что данное количество банков не позволяет банковской системе развиваться.
Если опираться на цифры, то таких фактов нет. Итак, по данным на последнюю отчетную дату, в Азербайджане 45 банков, их суммарные активы составляют 29,1 млрд. манатов, суммарный капитал – 4,5 млрд. манатов. Для проведения некоторого сравнительного анализа этих данных пока достаточно. Итак, если сравнивать банковские системы стран СНГ, то видно, что по количеству банков Азербайджан уступает только России и Украине, а вот по объему суммарных активов – России, Беларуси, Казахстану и Беларуси, и то же самое – по показателю суммарного капитала. Если сравнить со странами Восточной Европы, то ситуация еще менее приятна. Из стран Восточной Европы Азербайджан по количеству банков уступает только Польше, в других странах банков либо меньше, либо похожее количество. Однако при этом сами банковские показатели тоже малоутешительны. К примеру, прямо скажем, в далеко не самой развитой в экономическом отношении Болгарии функционирует всего 28 банков, но при этом только ликвидные активы банковской системы составляют порядка 15 млрд. долларов. Сравнение с другими странами еще менее приятно.
При этом нельзя забывать о том, что сравнительный анализ по странам и экономикам все-таки нельзя проводить по абсолютным показателям в силу различия объемов экономик, а только по относительным показателям. И основным среди них при анализе банковских систем является отношение суммарных активов к ВВП. Таким образом, банковская система Азербайджана характеризуется прежде всего тем, что ее суммарные активы составляют 49,3% от годового ВВП (59 млрд. манатов по итогам 2014 года). Сразу отметим, что по сравнению со странами Восточной Европы это мало. Более того, это мало и по сравнению с большинство стран СНГ. Мы не будем сравнивать с показателями стран Западной Европы, потому что цифры совершенно несопоставимы. Что касается стран СНГ, то по отношению активов к ВВП Азербайджан уступает более-менее развитым странам СНГ и абсолютно всем странам Восточной Европы: наименьший показатель имеет Румыния – и тот около 70%. Азербайджан же даже не доходит до среднего показателя по СНГ – 59%. И обиднее это еще и потому, что по уровню ВВП на душу населения Азербайджан опережает большинство стран СНГ и некоторые страны Восточной Европы.
Такова общая ситуация. Но говорит ли она о необходимости ликвидировать тем или иным образом мелкие банки? Никоим образом, по крайней мере, если в подобных шагах и есть необходимость, то точно не из-за текущего состояния банковской системы. Представим, что Центральный банк тем или иным способом инициировал укрупнение банков. С макроэкономической точки зрения ничего не произойдет – активы мелких банков приплюсуются к активам крупных банков. Да и что называть мелкими банками? В настоящее время минимальное требования по капиталу к банкам, функционирующим в Азербайджане составляет 50 млн. манатов. Более того, показатель адекватности капитала, который в мировой практике считается основным при оценке банков, значительно превышает норматив в 12%. Отметим, что адекватность капитала это фактически отношение собственного капитала к активам, взвешенным по определенным параметрам и степеням риска. Получается, что даже так называемые мелкие банки вполне отвечают требованиям Центрального банка, которые, заметим, основаны на принципах международного банковского права в виде нормативов Базельского комитета. И еще один показатель, который также характеризует банки. Доля просроченных кредитов. В Азербайджане она составляет 5,3%, у каких-то банков больше, у каких-то меньше, однако справедливости ради следует отметить, что эта цифра в несколько раз ниже, чем, скажем, в некоторых странах Восточной Европы, которые мы взяли за некий ориентир. И соответственно, в экономическом плане оснований утверждать, что мелкие банки следует закрывать, принудительно их объединять или стимулировать поглощение, просто нет. Не говоря уже о том, что сделать это технически довольно сложно, это влечет за собой определенные проблемы личностного характера. Ведь совершенно ясно, что психология азербайджанского банкира довольно эгоцентрична, он не захочет просто так делиться властью и доходами. Примером этому можно назвать нежелание азербайджанских бизнесменов, в том числе банкиров, привлекать в свои организации дополнительные средства путем публичного размещения акций и соответственно расширения или создания круга миноритарных совладельцев. Так что подобный путь вряд ли обречен на успех.
Но тем не менее низкое отношение банковских активов как главный характеризующий показатель подрывает все рассуждения о том, что банковская система страны в порядке. И сокращением количества банков делу не поможешь. Здесь нужно порассуждать более широко.
Проблема азербайджанской банковской системы вовсе не в количестве банков, а в том, что большая часть денег и экономики находится вне банковской системы. Сделанные в последние годы определенные нововведения относительно коммунальных платежей, электронных выплат налогов и пошлин, стимулирования платежей банковскими картами дали определенный эффект, однако в очень незначительной степени. К примеру, по-прежнему почти 90% операций с банковскими картами представляют собой операции по обналичиванию средств. Иными словами, лишь 10%-12% от общей суммы денег, которые находятся на картах, остаются в банковской системы на более-менее длительный срок, переводятся со счета на счет и так далее. Это кажется несущественным, если не вдуматься в цифры. Так, в среднем ежемесячный объем операций по кредитным и дебитным банковским картам составляет порядка 1 млрд. манатов, из которых около 900 млн. манатов довольно скоро обналичиваются. Почти миллиард потенциальных банковских активов только по картам.
Другой пример. Суммарный доход населения страны за один месяц в среднем составляет 3,3 млрд. манатов по данным Госкомстата за январь-июнь 2015 года. И это только по официальной статистике. Пусть некоторая часть из них – это те же самые деньги на картах (пенсии, зарплаты), которые тут же обналичиваются. Но бОльшая часть – либо тратятся на конечное потребление, либо накапливаются в виде наличности. Но так или иначе, основная часть доходов - опять же пролетает мимо банков. И это только мелочь, в силу отсутствия достоверной информации мы не можем аргументировано говорить о том, насколько удален бизнес-сектор от банков, насколько тут превалируют наличные расчеты, нет культуры оплата через банковские счета и так далее. Но можно быть уверенными, что ситуация здесь явно не в пользу банков. Проблема перевода наличного обращения в безнал, в банки – это нам представляется основной для развития банковской системы. Но Центральному банку тут, как говорится, ничего не поделать, слишком укоренилась у населения любовь к наличным расчетам. Возвращаясь, скажем, к странам Восточной Европы, нельзя сказать, что здесь не увидишь наличные деньги – глупости, однако популярность банковских карт как средства расчетов огромна, наличие практически у всех именно расчетных, а не накопительных счетов в банках – норма жизни. Поэтому в том числе банковские системы в этих странах имеют активы подчас больше странового ВВП. К сожалению, Азербайджану до этого еще очень далеко, если вообще достижимо.
Казалось бы, ну и что? Показатели-то нормальные, все работает, всё всех устраивает. Однако не все так просто. Дело в том, что чем меньше у банков денег, тем выше стоимость этих денег. Говоря простым языком, было бы у банков больше денег, были ниже ставки по кредитам. В Европе именно так дело и обстоит. Даже в Восточной Европе ставки по кредитам – это несколько процентов в год, ставку в 8-10% можно найти только по очень мелким и очень рисковым кредитным продуктам и только для физических лиц. Ставки по бизнес-кредитованию значительно ниже. К слову говоря, низкие и ставки по депозитам – в том числе и потому, что оборотных средств у банков и так предостаточно, за дополнительными депозитами они не гонятся. В отличие от азербайджанских банков, которые поставлены в такие условия: кредитовать могут фактически только за счет депозитов, а депозиты вынуждены принимать по высокой цене, потому что нужны деньги для кредитования. В результате цена депозита+административные расходы+маржа банка = умунепостижимая ставка по кредиту. Еще одна неразрешимая проблема в банковской системы Азербайджана. И ее уж точно не решить сокращением количества банков.
Кстати, напоследок еще одно небольшое сравнение, чтобы показать, что мнения о большом количестве банков довольно шатки. В Азербайджане один банк приходится на 205 тыс. человек, в России – на 175 тыс. человек, и это притом, что в России 834 банка. А вот в Болгарии, о которой говорилось выше, и где 28 банков, один банк на 264 тыс. человек. По такой логике получается, что в России количество банков нужно сократить до 700, чтобы достичь уровня Азербайджана, а в той же Болгарии – увеличить до 36. Только вот ни те, ни другие ни о чем подобном не думают, понимая, что ведь дело-то не в количестве…
Следите за нами в Telegram
t.me/apanewsrus
Следите за нами в Instagram
Следите за нами в Facebook
Следите за нами в Twitter
